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工商時報【記者朱漢崙╱專訪】

合庫要作700萬存款戶的大數據！在BANK 3.0的浪潮之下，大數據的開發、應用已成為當前金融業的顯學，其中，擁有全體上市銀行最大存款市佔的合作金庫，同時擔任銀行董座的合庫金董事長廖燦昌已經找到了大數據的開發主軸，他將瞄準行庫為數超過700萬戶的存款戶，開發出多樣化的大數據作為未來合庫展業行銷的利器。

這也是廖燦昌首度接受專訪，深入對大數據規劃侃侃而談。從基層一路作起的廖燦昌，除了本身是銀行家，同時具有會計師執照，對數字的高靈敏度與對客層細微的觀察力，已使他很清楚的看到未來合庫在應用大數據時能發揮的綜效潛力。

他明確指出，合庫700萬戶存款戶裡，目前的法金戶存款戶大約將近30萬戶，剩下的幾乎都是個人戶，估計目前在保險、基金等各類商品的開發度大約還不到5％，因此後市大有可為，他並以初期透過大數據的開發，能使跨售行銷量能成長１倍，亦即開發度從不到5％提高至10％為目標。以下是專訪紀要：

問：董事長非常重視BANK 3.0的金融數位化推展，包括大數據的應用，可否請您分享您如何看待這項當前金融業最為矚目的顯學，以及合庫有哪些部門，最需要大數據的應用？目前的相關工作推動已進行到哪些階段？

答：我們已決定將結合學術界的力量，來建置大數據資料庫，現在合庫BANK 3.0小組已接觸國內大學的數據研究中心擬進行合作，並且採納專業機構提供的多項意見，希望加緊腳步、更有效率完成大數據資料庫的建置。

合庫身為全國最大的上市銀行，擁有最大的存款戶，超過700萬名的存款戶，就是合庫進行大數據開發時，最重要的研究標的。我想，要能建置完整的大數據資料庫，它的分類必須很細緻，也很多元，我認為，基本上包括客戶的屬性、所在地區、年齡分布、客戶的存款級距、投資理財的偏好是積極或保守等，都必須針對這些要素個別歸納、再進行統整與分析。

至於運用的面向，我已規劃了多元的運用空間，未來大數據的資料庫一旦建置好，不只是個金業務之房貸、信用卡、財管業務外，企金及外匯業務亦可適用，連同未來即將蔚為潮流的銀髮產業，包括退休規劃、醫療長照，以及年金信託等業務，都可以善加利用這些大數據來開發新客戶。

問：可否談談您認為有多少潛在綜效可透過大數據的應用來發揮？

答：倘若光以客戶數來看，儘管我們有超過700萬戶的存款戶，但綜觀保險、信用卡、房貸等各項業務的戶數，與存款戶數之間有非常大的落差。合庫金旗下的保險客戶約有接近15萬戶，其中有8萬戶是購買合庫人壽的產品，而信用卡約30萬戶，房貸亦不到20萬戶，倘若以這個比例估計，合庫以存款戶為基礎，進而擴張到其他業務的開發度，我認為，初期至少應要透過大數據的應用，將上述的業務開發度提高10％至70萬戶。

我認為，存款戶不論是本身的財富，或是投資的偏好，都大有分析的空間，這對於銀行精準掌握客戶的口味具有高度的指標作用，客戶有多少存款餘額，到底適合買股票，或是買基金，或是買人民幣、美元等外幣資產配置，或是定存，都是分析重點，通常，存款餘額較小的客戶，由於抗風險度較低，因此我們會推薦更保本型的商品。

問：可否談談最新的海外布局計畫？

答：我們現在包括歐洲、美洲、澳洲、亞洲等全球各區，已有14家海外分行，紐約分行將是在美洲的第3家分行，預計明年農曆年前將可開業。另外，柬埔寨的暹粒支行，也是第一家台資銀行在吳哥窟地區開設的支行，合庫可說已經在海外主要地區開枝散葉。

在大陸方面，除了申設天津自貿區支行之外，另外選擇長沙作為繼福州分行之後的第四家據點所在，其實我們本來也有評估武漢，但考慮已有兩家台資銀行進駐武漢，所以決定進駐長沙，畢竟我們是第一家去長沙的銀行，我想市場開拓的空間更高，這也符合金管會、財政部、大陸銀監會鼓勵台資銀行在大陸據點分散的策略。

問：外界越來越關注大陸的授信風險，合庫放款量在全國第二大，現在也有三家大陸分行及一家支行等4處營業據點，可否請董事長談談，我們在這一方面的因應對策？對於兩岸三地的大陸企業相關授信已提出哪些新的風控措施？

答：我們目前最新的大陸曝險佔總淨值的比重已降至6成以下，內部設定80％為上限，因此現在距離這個上限還有一大段距離，但儘管如此，對於個別新貸案的申請，還是更加小心。我們內部在評估申貸案時，有四大重點：

1、授審人員一定親赴實地了解，以掌握最新狀況，避免假財報不實問題，另外也實地了解營運狀況。

2、相對於大陸的出口產業也受到全球景氣趨緩的衝擊，我們認為內需產業此時是較安全的，所以現在將會把大陸授信重心轉往大型的內需集團，並且增加對總部設在台灣的台商企業集團授信，畢竟相對於其他客戶群，我們最了解的仍是台商。

3、有關租賃授信將以四大國有銀行及股份制銀行轉投資的租賃業，做為建立新的授信部位的重要參考，畢竟授信的產業分散度也很重要。

4、對於大陸的國企，以爭取國家開發銀行，或是四大國有銀行所開立的standby L/C保證，優先承做，或具產業領導地位之企業審慎承做，以降低授信風險。

另一方面，也將把貸款重心轉往其他海外地區，不會過度集中在大陸，其中美國是一塊非常重要的市場，通常我們都會爭取在當地參加全美前3大銀行所舉辦的前五大產業聯貸案，依照目前的市場競爭情況，當地的利差約在100至150點左右，雖然不如東南亞新興市場來得高，但由於安全性高，所以仍值得我們投入。



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/合庫金700萬存戶-納入大數據-215006862--finance.html

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